Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie kredytobiorcy przewidziane w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jeżeli bank lub firma pożyczkowa naruszyły określone w ustawie obowiązki — na przykład błędnie wyliczyły RRSO albo nie przekazały wymaganych informacji o kosztach — kredytobiorca może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji, a następnie sądownie dochodzić spłacania kredytu bez odsetek i innych kosztów. Samo oświadczenie zwykle nie kończy sprawy — banki z reguły go nie uznają, dlatego w praktyce konieczne jest skierowanie sprawy do sądu. W praktyce oznacza to, że oddajesz bankowi wyłącznie pożyczony kapitał, a wszystkie zapłacone dotąd odsetki, prowizje i składki ubezpieczeniowe podlegają zwrotowi.

Jakich kredytów dotyczy sankcja kredytu darmowego?

Sankcja dotyczy kredytów konsumenckich do kwoty 255 550 zł (lub równowartości w innej walucie) — przede wszystkim kredytów gotówkowych i pożyczek zawieranych z bankami oraz firmami pożyczkowymi. Nie obejmuje typowych kredytów hipotecznych, które podlegają odrębnej ustawie o kredycie hipotecznym.

Najczęstsze naruszenia dające podstawę do SKD

  • Kredytowanie kosztów kredytu — bank nalicza odsetki nie tylko od wypłaconej kwoty, ale też od skredytowanej prowizji lub ubezpieczenia, przez co zawyża RRSO i całkowity koszt kredytu,
  • błędnie podane RRSO lub całkowita kwota do zapłaty w umowie,
  • braki w obowiązkach informacyjnych — np. dotyczących zasad zmiany oprocentowania, warunków wcześniejszej spłaty czy opłat,
  • nieprawidłowe informacje o prawie odstąpienia od umowy.

Ile można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?

Zwrotowi podlegają wszystkie pozaodsetkowe koszty kredytu oraz odsetki. Przykład: przy kredycie gotówkowym na 50 000 zł na 8 lat z prowizją 5 000 zł łączny koszt odsetek i prowizji może przekraczać 25 000–30 000 zł — po skutecznym skorzystaniu z SKD całość tej kwoty pozostaje w Twojej kieszeni, a raty ograniczają się do spłaty samego kapitału. Dokładną kwotę roszczenia wyliczamy indywidualnie na podstawie umowy i historii spłat.

Do kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim) — czyli co do zasady od całkowitej spłaty kredytu. Jeśli kredyt nadal spłacasz, termin jeszcze nie biegnie, ale im wcześniej złożysz oświadczenie, tym szybciej przestaniesz płacić odsetki. Dlatego nie warto zwlekać z analizą umowy.

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego krok po kroku?

  1. Analiza umowy — sprawdzamy, czy umowa zawiera naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim (bezpłatnie, w ciągu 48 godzin).
  2. Oświadczenie o SKD — składamy w Twoim imieniu pisemne oświadczenie do banku wraz z wezwaniem do zwrotu kosztów.
  3. Negocjacje lub pozew — jeśli bank odmówi, kierujemy sprawę do sądu i reprezentujemy Cię w całym postępowaniu.
  4. Zwrot środków — po korzystnym rozstrzygnięciu otrzymujesz zwrot odsetek i kosztów, a dalsza spłata obejmuje wyłącznie kapitał.

Sprawy z zakresu sankcji kredytu darmowego prowadzimy w całej Polsce — analizę umowy przeprowadzamy zdalnie, a nasze biuro znajduje się w Warszawie.